Как получить займ под залог недвижимости без справки о заработке

Можно ли взять кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов: что нужно знать?

Условия, плюсы и минусы

При правильном оформлении сделки обе стороны получают выгоду от кредита под залог недвижимости. В то время как заемщик получает необходимые ему средства, банку предоставляется гарантия возврата его собственных средств.

В большинстве случаев срок кредитования под залог недвижимости составляет от 7 до 20 лет, в то время как обычный потребительский кредит дается, в среднем, на срок до пяти лет.

Важно: Под залог может быть оформлена только личная собственность заемщика. При этом на весь срок кредитования на объект залога накладывается обременение.

Как правило, максимальная сумма кредита не превышает 50-70 процентов от рыночной стоимости жилья. Именно поэтому оценка стоимости залогового объекта – обязательный этап оформления сделки такого типа.

Важно понимать, что большинство кредиторов предъявляет к собственным клиентам довольно жесткие требования, в том числе официальное трудоустройство и подтверждение занятости. Однако некоторые финансовые учреждения соглашаются выдать займ без официального подтверждениях доходов заемщика, но при этом меняются условия кредитования. Как правило, основные изменения наблюдаются в минимальном размере первоначального взноса и процентной ставке.

Важно: В некоторых случаях банки позволяют заменить справку по форме 2-НДФЛ на справку от работодателя по форме банка или выписку с банковского счета, отражающую движение средств.

Преимуществами кредитования под залог недвижимости без подтверждения доходов являются:

  • возможность получения крупной суммы денег (до 30 миллионов);
  • длительные сроки кредитования (до 15-20 лет);
  • право собственности во время выплаты кредита остается за заемщиком;
  • возможность оформления кредита официально нетрудоустроенным гражданам.
В то же время в случае наступления финансовой несостоятельности заемщика велик риск потерять огромную сумму денег. Все дело в том, что при невыплате кредита в установленные сроки кредитор получает жилье в собственность, а заемщик остается «ни с чем». Кроме того, сумма кредита составляет, в среднем, около половины рыночной стоимости объекта, поэтому в случае непогашения долга последствия для заемщика могут оказаться крайне неблагоприятными.

Кроме того, без отсутствия документального подтверждения занятости, банки нередко завышают процентные ставки и минимальное пороговое значение в отношении первоначального взноса. Вследствие этого условия кредитования становятся менее выгодными для заемщика.

Требования к залоговой недвижимости

Базовыми требованиями к залоговой недвижимости можно назвать:

  • хорошее состояние здания (дом не должен быть аварийным, ветхим или предназначенным к сносу);
  • пригодность жилья для эксплуатации по прямому назначению;
  • отсутствие статуса памятника архитектуры;
  • отсутствие незаконных перепланировок;
  • отсутствие обременений или неразрешенных споров.

Внимание: Менее привлекательными для кредиторов являются квартиры, расположенные на крайних этажах здания.

Таким образом, чем выше ликвидность недвижимости, тем больше шансов на осуществление выгодной сделки с кредитором под залог имущества.

Под какие типы недвижимости дают кредиты?

Как показывает практика, наиболее охотно банки заключают кредитные договора под залог:

  • квартир;
  • коттеджей;
  • частных домов;
  • дач в престижных районах.
Ключевой характеристикой объекта должна являться его ликвидность. Именно поэтому кредиторы предпочитают не связываться с элитными апартаментами или ветхими зданиями, так как такую недвижимость в обоих случаях будет крайне сложно реализовать.

Кроме того, многие финансовые учреждения не выдают кредиты под залог:

  • квартир гостиничного типа;
  • комнат в общежитиях;
  • квартир в двухэтажных домах;
  • деревянных зданий;
  • объектов незавершенного строительства;
  • нежилых зданий складского и производственного назначения.

Квартира

Квартиры являются наиболее распространенным предметом залога. Чуть менее охотно банки предоставляют займы под залог доли.

Основными требованиями к залоговым квартирам являются:

  • наличие удобств (электричества, водопровода и канализации);
  • соответствие перекрытий техническому плану.

Как показывает практика, квартиры в сданных в эксплуатацию новостройках наиболее привлекательны для большинства кредитных организаций.

Дом с участком

К домам кредиторы предъявляют, как правило, следующие требования:

  • расположение в черте города;
  • наличие прочного фундамента;
  • наличие прочной крыши;
  • достаточная для проживания площадь;
  • отсутствие деревянных перекрытий.

Дача

Дачи менее популярны в качестве объектов залога. Все дело в том, что кредиторов интересуют только полноценные и благоустроенные дома с подведенными коммуникациями, основательным материалом и созданные из негорючих материалов.

Как взять?

Где взять кредит под залог недвижимости: какой банк лучше выбрать

Специалисты настоятельно рекомендуют крайне ответственно подходить к выбору будущего кредитора и обратить внимание, в первую очередь, на организацию, в котором находится зарплатный счет. Дело в том, что в большинстве случаев банки «своим» клиентам предлагают более выгодные условия кредитования. Кроме того, чаще всего такие учреждения не требуют документального подтверждения доходов, так как видят ежемесячные поступления на счета своих клиентов.

В случаях, если в «своем» банке оформить кредит по каким-то причинам не удается, то можно обратиться за помощью к сервисам сравнения кредиторов или изучить кредитные предложения каждого учреждения в отдельности.

При выборе банка рекомендуется, прежде всего, обращать внимание на:

  • независимый рейтинг;
  • финансовое положение;
  • опыт работы;
  • реальные отзывы клиентов.

Какие документы нужны?

Пакет необходимых кредитору документов для оформления займа под залог недвижимости состоит из:

  • документов заемщика:
    • общегражданского паспорта;
    • второго документа, удостоверяющего личность:
      • водительского удостоверения;
      • ИНН;
      • СНИЛС;
      • военного билета.
    • банковской выписки с отображением движения средств по счету (или справка по форме 2-НДФЛ при официальном трудоустройстве);
    • пенсионного удостоверения (если есть).
  • документов на недвижимость:
    • свидетельства о праве собственности или выписки из ЕГРН;
    • технических документов;
    • правоустанавливающих документов;
    • справки об отсутствии обременений;
    • акта оценки имущества.

Нагиев взял кредит на 10 лет

Телеведущий показал загородный особняк. Дмитрий Нагиев признался, что у него не хватило средств, чтобы сразу приобрести недвижимость. Именно поэтому мужчине пришлось оформлять рассрочку на десять лет.

Несмотря на популярность Дмитрия Нагиева, актер не смог за собственный деньги позволить дом мечты. Ему пришлось оформить кредит со сроком на 10 лет, теперь он ежемесячно платит за шикарный особняк. И в это же время почти всегда находится на съемочной площадке и дома бывает редко. Но дом мечты он решил купить любой ценой.

— Я столько не зарабатываю. Но мне повезло. Оказалось, что владелец дома является фанатом прапорщика Задова. Он меня, конечно, узнал и оформил рассрочку на десять лет. Теперь выплачиваю, — рассказывает Дмитрий Нагиев в документальном фильме.

Стоимость недвижимости сам актер не раскрывает. Эксперты дают разные оценки, примерная цена дома Нагиева составляет около 20 миллионов рублей. Сам он отмечает, что работает для творчества и радости людей, отвечая на обвинения в меркантильности. Он считает, что если человек работает только ради денег, то карьеры начнет падать, актер теряется.

Из-за постоянной занятости Дмитрию приходится жертвовать общением с близкими и родными. Так, сын телеведущего Кирилл уже давно привык к постоянным съемкам отца. Молодой человек уже много лет пытается съездить с родителем в отпуск, но тот отказывается, ссылаясь на рабочие дела.

Нагиев с удовольствием рассказывает о творческих планах и грядущих проектах, а вот о личной жизни предпочитает не распространяться. По словам телеведущего, у него случаются романы, но его женщинам хватает мудрости не рассказывать об этом окружающим.

«Мои женщины купаются во внимании, и поэтому им хватает мудрости не распространяться об отношениях. Поверьте, у меня были известные возлюбленные, самодостаточные, добившиеся больших высот в профессии. Именно поэтому им всегда хватало своей популярности», — рассказал Нагиев.

Сейчас телеведущий активно снимается в кино и ведет телевизионные программы. Он не намерен сбавлять обороты, ведь чувствует конкуренцию со стороны молодого поколения. Однако поклонники Дмитрия уверены, что сейчас у него просто нет соперников в борьбе за зрительские сердца.

Удаленный банк

Когда-то верхом банковского прогресса казался сервис, позволяющий через интернет или банкомат оплачивать коммунальные услуги. А сегодня банк, в линейке которого нет подобной услуги, может вызвать снисходительное удивление. Хочешь клиента – крутись! Конкуренция в банковской отрасли обостряется день ото дня, и понятно, что исключительно ценой клиента уже не возьмешь. Нужны современные технологии и индивидуальный подход.

Парадоксально, но основной преградой для развития технологичности банков является законодательство. Российский закон не позволяет банкам полностью перевести обслуживание в онлайн. Согласно закону «О банках и банковской деятельности» сотрудник кредитной организации должен лично идентифицировать клиента, а значит, об удаленной выдаче кредита или открытии вклада речи быть не может. Однако банки научились работать в существующих реалиях и вполне законно упрощают жизнь своим клиентам посредством дистанционных каналов обслуживания: интернета, мобильной связи и т. д. Практически каждую неделю мы слышим об очередном нововведении, которое запустил тот или иной банк для розничных клиентов.

Снять деньги без карты

Недавно украинский «Приват-банк», работающий и в России, выпустил приложение для смартфонов под названием «Экстренные деньги», которое позволяет держателям карт банка снимать деньги в банкомате без карты. Для этого нужно запустить приложение в смартфоне, указать сумму по карте, получить SMS-сообщение с кодом операции и ввести его в банкомате, нажав кнопку «Экстренные деньги».

Сервис по оперативному получению денег через смартфон – это продолжение реализации идеи «Экстренные деньги» по звонку на горячую линию по бесплатному номеру. «Мы запустили услугу «Экстренные деньги», которая позволила получать деньги по звонку без карты, в прошлом году, – отметил Юрий Кандауров, заместитель председателя правления «Приват-банка». – Теперь мы выпустили мобильное приложение, которое позволяет делать это в два клика». Вскоре в банке обещают распространить «Экстренные деньги» и на систему интернет-банкинга.

Большинство технологичных банков, таких как Промсвязьбанк, Ситибанк, «Альфа-Банк», ТКС и, конечно же, Сбербанк с его бюджетами на освоение новых технологий, пытаются завоевать владельцев смартфонов. Забавно, но небольшой «Приват-банк» более всего приблизил функционал приложений для iPhone и Android к народу. Кому бы оплата квитанции по фото не помешала, так это Сбербанку, но там пока эту проблему пытаются решить увеличением количества банкоматов c функцией cash in.

Кредит вне офиса

Несмотря на то что банку необходимо идентифицировать клиента, получить кредит (да и вклад открыть) без посещения офиса банка все-таки можно. Некоторые банки решили предоставить своим клиентам подобные сервисы. И очень даже просто и законно. Для этого к клиенту совершается выезд сотрудника банка, который и проводит идентификацию заемщика. Это вполне работает, например, в Ситибанке, ТКС, банке «Ренессанс Кредит».

По словам Олега Анисимова, вице-президента банка ТКС, это называется технология click to meet: чтобы получить карту или сделать вклад, человек может вообще не выходить из дома, представитель банка приезжает и оформляет все документы. То же самое происходит в Ситибанке. Для идентификации клиента на встречу выезжает менеджер банка. Он привозит заявление на кредитную карту, которое заполняется клиентом. Банк рассматривает заявку и выносит вердикт. В случае принятия положительного решения за картой можно и приехать, но вполне можно дождаться ее по почте.

А как же безопасность? Да, безусловно, риски есть, хотя бы в той же пересылке по почте. Но в целом банк старается обезопасить клиента: полученная по почте карта, по сути, бесполезна без активации. Активация происходит по телефону, где клиента ждет многоуровневая проверка: введение специального кода «ти-пина», ответы на кодовые вопросы и др.

Удаленный банк

«Если заемщик берет нецелевой кредит, для получения средств ему будет необходимо подъехать в ближайшее отделение банка в удобное для него время, – рассказывает Жанна Щетникова, старший вице-президент, директор по информационным технологиям, операционной деятельности и обслуживанию клиентов «Ренессанс Кредит». – В случае если клиент дистанционно оформляет кредитную карту, представитель банка доставит ее и все необходимые документы по указанному заявителем адресу».

Предоставление кредитных услуг дистанционно, между прочим, не совсем запрещено законом. По мнению Александра Гребельского, управляющего партнера адвокатского бюро «Гребельский и партнеры», проведение идентификации подразумевает получение сведений о клиенте и установление достоверности этих сведений. Каждая кредитная организация разрабатывает собственную программу идентификации клиента, опираясь на требования, установленные Положением Банка России от 19 августа 2004 года. В ряде случаев идентификация не проводится, например, при переводе электронных денежных средств, если сумма перевода не превышает 15 000 рублей. Кроме того, банк может поручать по договору другому банку, «Почте России» или банковскому платежному агенту проведение идентификации клиента – физического лица в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета.

«Что касается получения документов от физических лиц вне стен офиса банка, то законодательного запрета на такие действия опять же нет, идентификация при этом все равно проводится самим банком, курьер лишь принимает документы, проверяет их достаточность, правильность оформления, – поясняет юрист. – При одобрении кредита и открытия банковского счета обязательно личное присутствие лица, открывающего счет. Однако вопрос о месте личного присутствия при подписании договора можно считать дискуссионным, так как заключение договоров – это не кассовая операция, и на такие действия не распространяются обязательные правила места их проведения».

Вклад онлайн

Еще один способ общения с клиентом без его посещения офиса – интернет-банк. Согласно Закону «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» банкам запрещено открывать счета (вклады) на анонимных владельцев (без предоставления документов, необходимых для идентификации клиента) и открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя. По словам Гребельского, организации, осуществляющие операции с денежными средствами, обязаны идентифицировать клиента, в случае с физическим лицом – установить его фамилию, имя, отчество, гражданство, дату рождения и другие идентификационные сведения. При этом банк имеет право не проводить повторную идентификацию клиента, если такой клиент уже был идентифицирован. То есть, по сути, существующий клиент банка «опознан» в момент, когда некая услуга была ему продана. И банк предлагает проверенному клиенту приобрести новую услугу или продукт через интернет-банк.

«Клиенту нужно выбрать срок, сумму и инструкцию размещения (на какие счета должны быть возвращены сумма и начисленные проценты) – и депозит будет размещен, никаких дополнительных звонков в банк или каких-либо других действий не требуется, – рассказывает о порядке открытия депозита через интернет-банк Татьяна Шпакова, директор департамента альтернативных каналов продаж Ситибанка. – Договор подписывать не нужно, потому что в интернет-банке есть так называемые Terms & Conditions, которые клиент подтверждает».

Открыть вклад онлайн можно и в банке «Хоум Кредит». «В интернет-банке можно открыть, пополнить, снять и даже закрыть вклад, – рассказывает Илья Боровов, начальник управления развития клиентского сервиса банка. – Кроме того, можно поменять средства на счете в другую валюту, блокировать дебетовую банковскую карту и даже вступить в переписку с сотрудником банка». Онлайн-вклад появился недавно даже в довольно консервативном европейском Райффайзенбанке. По словам Татьяны Белозеровой, начальника отдела развития альтернативных каналов продаж банка, появился специальный депозитный продукт для пользователей, предпочитающих онлайн-обслуживание, – вклад «R-Connect – деньги в рост», который можно открыть только через интернет-банк.

SMS-возможности

Помимо всевозможных оповещений о том, что завтра наступит «день Х» и пора погашать кредит, некоторые банки также предлагают весьма интересные SMS-сервисы. Например, довольно распространены переводы с карты на карту через банкомат по номеру карты. Сегодня ряд кредитных операций предлагают сделать это уже посредством SMS («Альфа-Банк», ТКС). Здесь есть риски, что картой воспользуется кто-то не тот, но в целом это довольно удобная опция.

Так, отправив SMS-сообщение с мобильного телефона, можно моментально перевести необходимую сумму со своей дебетовой карты на карты родных или друзей. Для этого достаточно указать только номер мобильного телефона получателя. Комиссия за перевод не взимается, средства зачисляются моментально. По словам Татьяны Белозеровой, нечто подобное обдумывают и в Райффайзенбанке. «Банк планирует внедрить сообщение на короткий номер с указанием суммы перевода и последних цифр карты, с которой и на которую клиент планирует перевести деньги, – говорит она. – Клиенты прекрасно пользуются SMS-сообщениями, и это, на наш взгляд, самый простой и понятный для многих способ».

А в банке «Ренессанс Кредит» клиентам рассылаются SMS об этапах рассмотрения кредитной заявки, то есть как продвигается работа по рассмотрению обращений клиента. «В начале августа заработало SMS-информирование клиентов о стадиях работы по их интернет-обращениям, – рассказывает Жанна Щетникова. – Большая часть запросов пользователей обрабатывается специалистами банка в первые рабочие сутки. Однако по некоторым обращениям требуется получение дополнительной информации и проведение более детального расследования. Поэтому теперь банк рассылает SMS-сообщения, уведомляющие пользователей о том, как продвигается работа по их обращениям».

У Ситибанка есть еще одна интересная мобильная услуга: определение нахождения ближайших банкоматов и отделений банка. Это удобно, если приходишь вдруг вечером в отделение банка погасить кредит, а там случился некий сбой у банкоматов. Уточнил, где работает ближайший офис – и вперед. Подобная геолокация заработает вскоре и у Сбербанка. Причем ее планируется «очеловечить»: банкоматы будут сообщать: «У меня закончилась бумага», «У меня закончились деньги».

Ясно одно: в ближайшее время все основные усовершенствования банков будут связаны с наполнением мобильного и интернет-банка всеми функциями, которые сейчас доступны в отделениях. В онлайн будут переноситься персонифицированные услуги: личные финансовые консультации, анализ бюджета, трат. Общение же с сотрудниками банка в отделениях, скорее всего, останется важным критерием только при выборе банка.

Так что полному переводу банковских услуг в онлайн мешает не столько закон, сколько пресловутый человеческий фактор. Клиенту действительно сначала хочется посетить офис и поговорить с менеджером, а уж потом… в онлайн или SMS-каналы. К тому же, как верно подмечает Александр Гребельский, совершенствование электронных идентификаторов должно происходить одновременно с совершенст­вованием средств защиты удаленных каналов обслуживания, в противном случае практически всегда страдает клиент – банки не берут на себя риски несанкционированных действий по счетам своих клиентов.

Мнение экспертов

Андрей Емелин, президент Национального платежного совета:
Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) устанавливает базовые постулаты для работы банков во всех странах. В частности, таким важным правилом является обязательная идентификация клиента. Однако жесткого регламента относительно личной явки клиента в офис банка нет. Мы хотим объяснить регулятору, что есть и другие способы идентификации клиента. К примеру, клиент может быть идентифицирован другой кредитной организацией. Это позволит сделать процедуру первичного обращения клиента в банк проще и комфортнее, избавит от сбора массы документов. Также получает развитие тема биометрической оценки человека. В целом, по моему мнению, сегодня требования достаточно жесткие и не отражают постоянно изменяющихся технологий и тенденций. Уже подготовлен ряд поправок в законодательство, связанных с упрощением процедуры идентификации клиента, и, надеюсь, до конца года мы увидим какие-то перемены.

Антон Лелявский, юрист «Князев и партнеры»:
Все риски – и банка, и клиента – при оформлении услуг дистанционным образом упираются в одно: при возникновении спорных ситуаций обеим сторонам будет сложнее доказывать свою правоту в суде. При оформлении кредитной карты с выездом менеджера банка клиенту можно посоветовать следующее: необходимо проверить, есть ли у приехавшего к вам менеджера надлежащие полномочия для принятия заявки на банковскую карту, для подписания кредитного договора и др.

Бизнесу нужен особый подход

Во многом от динамики развития бизнеса зависит стабильность общества и благосостояние россиян. Однако «скелету экономики» зачастую не хватает соб­ственных средств, чтобы развиваться и расти. На помощь приходят кредитные организации, готовые предоставлять ссуды и займы. О перспективах корпоративного кредитования и росте этого сегмента «Известиям» рассказал заместитель председателя правления Инвестторгбанка Сергей Серов.

Какую роль Инвестторгбанк играет сегодня на россий­ском финансовом рынке?

Входя в ТОР-50 российских банков, мы представлены во всех федеральных округах страны. Наш бренд известен, хотя предстоит еще немало сделать для повышения его узнаваемости. Сейчас наши усилия сосредоточены на активизации крупных корпоративных продаж, на обслуживании клиентов из малого и среднего бизнеса, на улучшении качества кредитного портфеля с использованием ведущих методик в области риск-менеджмента, позволяющих на практике принимать более грамотные и взвешенные решения, оптимизировать трудозатраты. Учитывая, что филиалы банка представляют собой полноценные бизнес-единицы с профессиональным штатом сотрудников корпоративного блока и достаточными полномочиями для принятия оперативных решений по кредитованию бизнеса, мы считаем одной из важных задач постоянное развитие персонала на местах в соответствии с требованиями сегодняшнего дня.

На что ориентирована дальнейшая политика развития корпоративного блока?

Мы позиционируем банк в качестве удобной кредитующей площадки реального сектора экономики для всех сегментов корпоративной клиентуры. Сегодня примерно 20% кредитного портфеля у нас сформировано крупными корпоративными клиентами и 80% – компаниями среднего и малого бизнеса. В отраслевом разрезе мы также универсальны, в кредитном портфеле представлены торговые и производственные предприятия, строительные и сельскохозяйственные компании, предприятия оборонно-промышленного комплекса.

Наши конкурентные преимущества заключаются прежде всего в том, что, имея разработанную нормативную базу и структурированные кредитные продукты, мы, тем не менее, можем «не загонять» клиента в узкие рамки требований, а конструировать продукт «под клиента» с учетом потребностей ведения его бизнеса. В первую очередь банку важен экономический смысл кредитной сделки, ее обеспеченность и прибыльность операции. Вторая сторона – это сервис. В тяжелой конкурентной среде, где основные «маркетмейкеры» в лице банков с государственным участием предлагают рынку низкие ставки, конкурировать с которыми подавляющее большинство частных банков не в состоянии, наша сильная сторона – скорость принятия решения.
М

ногие корпоративные заемщики ориентируются на нашу гибкость и клиентоориентированность. Минувший год продемонстрировал сдержанную динамику роста общего объема корпоративных кредитов. Рынок зафиксировал рост в 12%. Мы придерживались данного тренда, уделяя внимание улучшению качества и повышению доходности портфеля. В 2013 году перед нами стоит задача показать амбициозные планы роста корпоративного портфеля в 30%, которые, по прогнозам, будут значительно опережать рынок. Помимо использования собственных ресурсов планируем наращивать портфель за счет привлечения фондирования по программам «МСП Банка» и Международного инвестиционного банка, особенно для клиентов сегмента «средний» и «малый».

Давайте поподробнее остановимся на теме работы вашего банка с клиентами, работающими в сегменте малого и среднего бизнеса.

Могу сказать, что Инвестторг­банк участвует в реализации Государственной программы по поддержке малого и среднего бизнеса и активно сотрудничает с фондами содействия кредитованию малого и среднего бизнеса, которые функционируют во многих регионах.

Кроме того, мы осуществляем кредитование предпринимателей за счет целевых ресурсов «МСП Банка» по кредитному продукту для субъектов малого и среднего предпринимательства «МСП Балтика». Эта наша совместная программа действует в Северо-Западном регионе: в Санкт-Петербурге и Ленинградской области, а также в Калининградской, Псковской и Новгородской областях. Преимущества этого продукта: длительный срок – до 5 лет, что, согласитесь, очень выгодно предпринимателям, относительно невысокая процентная ставка, возможность варьирования валюты кредитования – рубли или доллары по желанию заемщика. Да и максимальная сумма кредита – до 60 млн рублей, или почти $2 млн, – очень привлекательна для малого и среднего бизнеса.

Какие еще банковские продукты могут быть интересны вашим клиентам? 

Предоставляя весь спектр банковских услуг корпоративным клиентам, помимо кредитных продуктов мы имеем в своем арсенале интересные депозитные программы, позволяющие выгодно разместить временно свободные средства компаний и учитывающие индивидуальные особенности бизнеса. Линейка срочных депозитных продуктов позволяет компаниям как эффективно управлять своими ресурсами на коротких сроках – от трех рабочих дней, так и осуществлять вложения на срок до трех лет.

Наряду с развитием продуктов и технологий ключевым элементом в успешном развитии бизнеса является компетентный клиентский менеджер, умеющий не только профессионально привлекать клиентов на обслуживание, но и грамотно сопровождать сделки. Чаще всего удержать хорошего клиента в банке намного сложнее, чем привлечь нового. Инвестторгбанк системно подходит к работе с клиентской базой, ставя перед собой достаточно амбициозные планы по дальнейшему развитию корпоративного бизнеса и расширению конкурентоспособной продуктовой линейки.

Банки: в преддверии роста

За минувший год российские банки заработали 788 млрд рублей — это почти втрое больше итога 2015 года (тог­да банкам удалось зарабо­тать в общей сложности лишь 260 млрд рублей). Пока гово­рить о настоящем ренессансе банковского бизнеса, конеч­но, рано: во-первых, прибыль показывают в основном круп­нейшие кредитные организа­ции, во-вторых, активы рос­сийской банковской системы пока особо не растут. Именно ближайшие месяцы обещают стать показательными — если в I квартале мы увидим пусть небольшой, но убедительный рост кредитования (в первую очередь речь идет о кредито­вании бизнеса), то можно го­ворить о том, что страна всту­пила в фазу роста.

В ОЖИДАНИИ ОСТАЛЬНЫХ

Место российских банков в обе­спечении российской экономики инвестициями остается важней­шим, но банки не могут брать на себя не свойственные кредитным организациям функции, а именно сверхдлинное финансирование (на 20 и более лет), прямые и про­ектные инвестиции и т.д. Об этом неоднократно предупреждали представители Банка России, об этом же свидетельствует и эконо­мическая статистика. Так, прези­дент РСПП Александр Шохин не­давно отметил, что, хотя ВВП по­казал положительные темпы ро­ста в 2016 году, а промышленное производство в 2016 году вырос­ло по сравнению с 2015 годом бо­лее чем на 1%, инвестиции в ос­новной капитал продолжают па­дать. «Это значит, что заделы на будущее еще не созданы доста­точно», — предупредил президент РСПП. Для развития инвестиций в основной капитал необходим качественный скачок в развитии альтернативных каналов финан­сирования, которым является прежде всего фондовый рынок. И, похоже, позитивные изменения в этой сфере уже идут (подробнее см. стр. 2). Так что при сохране­нии существующих тенденций на фондовом рынке, а также при успешном запуске системы инди­видуального пенсионного капита­ла (подробнее см. стр. 2) мы мо­жем через несколько лет увидеть уже совершенно другую финансо­вую систему, где нагрузка по обе­спечению бизнеса инвестициями не будет ложиться на одни лишь банки. Ну а пока вернемся к кре­дитным организациям.

НАЙДИ СВОЕГО КЛИЕНТА

Сохранять прибыльность банкам сейчас помогают комиссионные доходы. Ситуация развернулась: если в период кредитного бума лучше остальных себя чувство­вали кредитные организации, ак­тивно наращивающие кредитный портфель, то теперь на коне ока­зались банки, сделавшие ставку на расчетно-кассовые услуги. Ко­миссионные доходы кредитных организаций в 2016 году росли быстрее процентных.

Совокупная задолженность физлиц в минувшем году уве­ренно росла, чего не скажешь о совокупной задолженности биз­неса — кредиты, выданные бан­ками нефинансовым организа­циям, в течение года даже про­сели, и лишь к концу года этот показатель начал понемногу вос­станавливаться. «Рост кредито­вания банков будет определять­ся в первую очередь темпами ро­ста ВВП, — сказал «Известиям» аналитик ИК «Велес Капитал» Юрий Кравченко. — В октябре–декабре минувшего года произо­шел небольшой спад кредитной активности банков в отноше­нии юрлиц, но уже в январе 2017-го мы увидели небольшой рост, так что начало росту кредитова­ния положено».

Денис Феденков, началь­ник аналитического управле­ния Нордеа Банка, предостере­гает от излишнего оптимизма: «Рост кредитования видится очень сдержанным в корпора­тивном сегменте. Текущие эко­номические реалии хоть и об­надеживают, но пока заставля­ют корпорации очень осторож­но подходить к формированию и реализации инвестиционных программ, в первую очередь на заемные средства. Подобная си­туация в рознице. Аналогично корпоратам — траты стали осто­рожными, предпочтение сбере­гательной модели потребитель­ской». Прогноз Нордеа Банка на 2017 год также осторожный. «По нашим оценкам, в 2017 году в связи с по-прежнему сложной макроэкономической ситуаци­ей корпоративное кредитование в России расти не будет, — пола­гает Феденков. — При этом со стороны банков не последует яв­ное смягчение условий для кор­поративных заемщиков, потому что среди них не так много фи­нансово устойчивых компаний».

И все же с кредитованием граждан дело обстоит лучше — тут уже явно видны призна­ки оживления. Так, Объединен­ное кредитное бюро, крупней­шее в стране кредитное бюро с базой данных в 230 млн кредит­ных историй по 66,5 млн заем­щиков из всех регионов страны, фиксирует неплохой рост креди­тования: по данным ОКБ, объем выдачи кредитов российскими банками в минувшем году вырос почти на 30% — российские кре­дитные организации выдали поч­ти 26 млн кредитов на 3,25 трлн рублей. «В годовом отношении количество кредитов выросло на 14%, объемы кредитования — на 28%», — говорится в материа­лах организации.

При этом лучше всего растут ипотечное кредитование и, как ни странно, кредиты наличны­ми. Так, в сегменте ипотеки об­щее количество новых кредитов выросло на 16% (объем кредито­вания — на 19%), вырос и сред­ний размер кредита на покупку жилья — с 1,6 млн до 1,64 млн рублей. Наличными тоже стали вы­давать больше — средний размер такого кредита вырос с 93 тыс. до 102 тыс. рублей, количество кредитов наличными — на 18%, объем — на 31%. Медленнее все­го пока растут автокредиты и кредитные карты, хотя именно в сегменте кредитных карт мно­гие банки в последнее время уве­личивают свою активность: так, новых карт россияне в минув­шем году получили всего на 5% больше, чем в 2015-м (хотя объе­мы одобренных лимитов вырос­ли на 44% к позапрошлому году). Судя по этим данным, граждане действительно стали более эко­номными и расчетливыми. Рост же кредитов наличными по срав­нению с кредитными картами можно объяснить стремлени­ем закрыть прежние долги или же сделать разовую крупную по­купку (новую мебель, ремонт и т.д.). Такие траты более «здоро­вые», чем текущее потребление, для которого как раз больше под­ходят кредитные карты.

Драйвером же кредитования в ближайшие годы скорее все­го будут оставаться ипотечные продукты. Одна из важных при­чин этого — поддержка ипотечно­го кредитования государством: сюда следует отнести как кос­венные меры поддержки в виде материнского капитала (по дан­ным Пенсионного фонда РФ, он в основном направляется как раз на погашение задолженно­сти по ипотеке), так и прямую поддержку в виде государствен­ной программы субсидирования ставок на первичном рынке не­движимости и военной ипотеки. Напомним, последняя действует уже восьмой год и представляет собой накопительно-ипотечный механизм приобретения жилья военнослужащими. При этом на первичный взнос можно полу­чить целевой жилищный заем, а ставки по военной ипотеке яв­ляются льготными. За 2016 год участниками накопительно-ипо­течной системы жилищного обе­спечения военнослужащих было заключено почти 34 тыс. сделок на общую сумму 110,4 млрд рублей. Банки охотно работают с военной ипотекой — в силу от­работанности самого механиз­ма в целом и механизма рефи­нансирования выданных креди­тов в частности. С этим связано и развитие специализированных программ для участников воен­ной ипотеки: например, запущен­ный в 2016 году совместный про­дукт Связь-банка с ГК «Мортон» и Группой ЛСР, дающий возмож­ность получить увеличенный размер кредита, или опция «Ипо­тека плюс» и «семейная» ипотеч­ная программа для военнослужа­щих с увеличенной вдвое суммой от банка «Зенит».

Тут необходимо отметить, что число банков, работающих с во­енной ипотекой, в принципе не­велико, и тому есть объективные причины: чтобы иметь возмож­ность работать на этом рынке, не­обходимо иметь аккредитацию в Росвоенипотеке. Кроме того, ак­кредитацию проходят и застрой­щики, если они хотят предлагать жилье для программ по военной ипотеке на первичном рынке. Ак­кредитация защищает военнослу­жащих от недобросовестных бан­ков и застройщиков и означает, по сути, подтверждение высоко­го доверия государства к выбран­ным участникам рынка.

«Прошедший год на рынке ипо­теки характеризовался ростом спроса на кредиты с государ­ственным субсидированием: ус­ловия ипотечных программ за счет покрытия части процент­ной ставки из средств федераль­ного бюджета стали для заем­щиков более выгодными, — ска­зал «Известиям» исполнитель­ный директор по розничному бизнесу банка «РОССИЯ» Мак­сим Дружинин. — Так, в банке «РОССИЯ» на протяжении всего 2016 года действовали кредитные программы «Новые метры с госу­дарственным субсидированием» (для приобретения жилья на пер­вичном рынке недвижимости), а также военной ипотеки с госсуб­сидированием, предназначенная для покупки квартир военнослу­жащими Российской армии по сертификатам государственной накопительно-ипотечной систе­мы на первичном рынке жилья». Г-н Дружинин также добавляет, что в минувшем году значитель­ным спросом пользовались ипо­течные программы банка «РОС­СИЯ» со специальными услови­ями для работников бюджетной сферы. «Для этой категории за­емщиков мы ввели более низкие процентные ставки, позволяю­щие врачам, учителям и другим сотрудникам социальной сфе­ры приобрести жилье как на пер­вичном, так и на вторичном рын­ках недвижимости — например, по программе «Доступные ме­тры». За ипотечными кредитами в 2016 году к нам обратилось око­ло 3 тыс. человек, две трети из ко­торых претендовали на военную ипотеку. Около 1200 человек полу­чили ипотечные кредиты в банке «РОССИЯ», — резюмирует испол­нительный директор по рознично­му бизнесу банка.

Очевидно, что в условиях, ког­да заемщики — и физлица, и биз­нес — пока чувствуют себя не очень уверенно в отношении пер­спектив своих будущих доходов, банкам придется уделять повы­шенное внимание сегментации заемщиков, с тем чтобы выде­лить наиболее надежные груп­пы и предложить им специали­зированный продукт, удовлетво­ряющий именно их потребности. Это будет касаться всех сегмен­тов банковского бизнеса — и роз­ничного, и корпоративного. Та­кая кропотливая работа обеспе­чит банкам и достойный уровень рентабельности, и развитие биз­неса.

«Сегментация клиентов и про­дуктов — избирательна и зави­сит от того, какой категории кли­ентов адресованы продукты или услуги, — говорит Денис Феден­ков из Нордеа Банка. — В массо­вом сегменте намечается тренд на унификацию продуктов — преследующую цель минимиза­ции издержек; в сегменте VIP-клиентов, Private banking — пред­ложение tailor-made-решений, специально разработанных под уникальные запросы».

«В текущем году мы планируем увеличить объемы кредитования по всем программам. Если в про­шедшем году из-за действия про­грамм госсубсидирования рез­ко выросла популярность кре­дитов на строящееся жилье, то в 2017 году мы ожидаем увеличения спроса на ипотеку для вторично­го рынка. Во-первых, программа господдержки успешно заверши­лась, и за время ее действия сто­имость квадратного метра на вторичном рынке заметно снизи­лась. Во-вторых, большинство за­емщиков заинтересовано в гото­вом жилье, куда можно переехать сразу после получения кредита и оформления сделки по покупке.

Также мы ожидаем роста кре­дитования по программам рефи­нансирования, особенно по про­грамме рефинансирования ипо­теки. Процентная ставка по этой программе ниже, чем по действу­ющим у многих заемщиков ипо­течным кредитам. Предлагаемый в банке «РОССИЯ» кредит «Ре­финансирование ипотеки» под­ходит клиентам, желающим улуч­шить условия по ипотечным кре­дитам, оформленным в других банках. С его помощью клиенты могут снизить процентную став­ку и размер ежемесячного пла­тежа, изменить условия и сроки действующих кредитов», — рас­сказывает Максим Дружинин.

ВРЕМЯ ВЫСОКИХ СТАВОК

В ближайший год как минимум (а скорее всего в ближайшие не­сколько лет) и банковская си­стема, и ее клиенты будут жить при высоких реальных ставках. Об этом неоднократно заявляли глава Банка России Эльвира На­биуллина и другие руководите­ли регулятора: пока инфляция не будет полностью укрощена и доведена до целевого показате­ля в 4% годовых, Банк России будет очень аккуратно действо­вать в отношении ключевой став­ки — параметра, задающего сто­имость денег и для конечных за­емщиков. За 2016 год инфляцию удалось опустить до 5,4% годо­вых — рекордный показатель, а ключевая ставка пока остает­ся на уровне 10% годовых, и ана­литики расходятся относитель­но того, будет ли она понижена еще на 0,5% на ближайшем засе­дании совета директоров Банка России, которое пройдет в конце марта. В заявлении Банка Рос­сии, опубликованном по итогам последнего заседания совета ди­ректоров в начале февраля, го­ворится, что «для поддержания склонности к сбережениям и за­крепления тенденции к устойчи­вому замедлению инфляции под влиянием ограничений со сторо­ны спроса необходимо сохране­ние умеренно жестких денежно-кредитных условий. Это также должно способствовать дальней­шему снижению инфляционных ожиданий населения и бизнеса. Положительные реальные про­центные ставки будут поддержи­ваться на уровне, который обе­спечит спрос на кредит, не приво­дящий к повышению инфляцион­ного давления, а также сохранит стимулы к сбережениям».

С другой стороны, банки по­немногу начинают понижать ставки по кредитам — так, в се­редине февраля о снижении ста­вок по ипотеке объявил Сбер­банк: теперь ипотечный кредит в нем можно получить по ставке в диапазоне от 10,9 до 12,75% го­довых. Так что вполне вероятно, что ставки для заемщиков про­должат понемногу снижаться, тем более что депозитные став­ки уже давно лишь на немного превышают официальную инфля­цию и находятся в диапазоне 7,6–8% годовых. «Сейчас мы видим, что разговоры о снижении став­ки не имеют особого смысла — у банков и так есть дешевые ресур­сы, — отмечает Юрий Кравчен­ко из ИК «Велес Капитал». — Об этом говорит тот факт, что макси­мальная депозитная ставка нахо­дится на уровне 8%, а в крупных банках уже сложно найти депози­ты дороже 7,6–7,7%. Однако изли­шек ресурсов «забирает» ЦБ — кредитовать корпоративных за­емщиков банки пока либо боятся, либо не хотят, возможно, не видя перспектив для инвестиционных проектов».

МЕНЬШЕ «КЭША», БОЛЬШЕ НАДЕЖНОСТИ

На глазах меняется и банковская инфраструктура — речь не толь­ко об игроках, но и о платежных и расчетных функциях. Ряд важ­ных изменений тут уже произо­шел, а ряд еще впереди.

Так, устойчиво растет доля безналичных платежей — по дан­ным ЦБ, за последние восемь лет их доля в обороте средств по пла­стиковым картам увеличилась с 8 до 30% (остальное — снятие на­личных). При этом собственно рынок карт вырос почти в четыре раза (розничный товарооборот растет вдвое медленнее, то есть граждане все больше пользуют­ся картой именно как средством платежа, и мы видим, можно ска­зать, революционные темпы пе­рехода к безналичным плате­жам). Вместе с тем активно уве­личивается доля бесконтактных платежей, использования в каче­стве платежного средства смарт­фонов и вообще онлайн-плате­жей. Сами по себе пластиковые карты скоро из единственного способа безналичных платежей превратятся в один из множе­ства способов таких платежей.

2017 год, по всей видимости, станет годом масштабного рас­ширения НСПК — Национальной системы платежных карт. Напом­ним, что ее создание было иници­ировано после прецедентов с от­ключением российских банков от функционала международных платежных систем в 2014 году. НСПК была призвана обеспечить надежность и бесперебойность платежей и расчетов по клиент­ским счетам российских банков, и уже с 1 апреля 2015 года плате­жи внутри России по всем пла­стиковым картам, включая Visa и MasterCard, проходят через На­циональную систему платежных карт. Банки признают, что это сде­лало российскую систему плате­жей и расчетов более устойчивой в целом. Теперь внутрироссий­ский и международный платеж­ный трафик разделены, и при от­казе в одном (международном) сегменте второй все равно про­должит работать.

Однако кроме самой платеж­ной инфраструктуры, то есть собственно провайдера транс­акций, НСПК имеет и «надстрой­ку» в виде российской платеж­ной системы «Мир». «Россий­ская платежная система «Мир» развивается беспрецедентными темпами, — полагает Максим Дружинин. — Всего за три года специалисты Национальной пла­тежной системы совместно с ЦБ РФ и крупнейшими российски­ми банками проделали огром­ный объем работ, позволивших карте «Мир» уверенно занять свое место на рынке. Появление собственной платежной систе­мы стало стратегически важным шагом для нашей страны — в пер­вую очередь для безопасности и защищенности платежей граж­дан РФ, для стабильной и беспе­ребойной работы банковской си­стемы».

В минувшем году работники бюджетной сферы начали полу­чать карты «Мир», в ближайшие год-два может произойти пере­вод всех расчетов с сотрудни­ками бюджетной сферы, а так­же выплат средств из бюджета, Пенсионного фонда РФ и ФСС на карты «Мир» (соответствующий закон уже внесен в Государствен­ную думу).

Еще одним подтверждением развития системы «Мир» яв­ляются специальные програм­мы, которые банки уже нача­ли предлагать держателям этих карт. Банк «РОССИЯ» в числе первых присоединился к пра­вилам НСПК и уже в начале 2016 года приступил к выпуску карт «Мир», а в ноябре минувше­го года банк «РОССИЯ» одним из первых запустил собствен­ную программу для держателей карт системы «Мир» — в этой программе сочетаются преиму­щества российской платежной системы и инновационные фи­нансовые технологии. «В ноябре 2016 года банк «РОССИЯ» пер­вым на рынке запустил новый продукт — виртуальную карту «Мир», — рассказал «Извести­ям» Максим Дружинин. — Это дебетовая карта, представленная в электронном виде и предназна­ченная для оплаты покупок в ин­тернете. В отличие от привычных платежных карт у виртуальной карты нет физического носителя в виде прямоугольного пластика с магнитной полосой и чипом. В ближайшее время мы планиру­ем приступить к выпуску кредит­ных карт «Мир». Это расширит возможности российских карт и откроет новые перспективы для роста кредитования».

Также в конце прошлого года банк «РОССИЯ» стал партне­ром платежной системы «Мир» в программе лояльности. По ее условиям клиенты банка при оплате ряда товаров и услуг кар­тами «Мир» могут получать так называемый кэш-бэк — возврат до 25% потраченных средств на свои карты. Банк также работа­ет над внедрением собственной программы лояльности, которая будет предлагаться клиентам на базе платежной системы «Мир».

Оператором карты «Мир» яв­ляется также Газпромбанк — в нем кроме карты непосред­ственно системы «Мир» можно заказать кобейджинговые кар­ты «Газпромбанк-МИР-Maestro» и «Газпромбанк-МИР-JCB».

​​​​​​​

Корпоративное кредитование оживилось в рентабельных нишах

Снижение ставок по кредитам для корпоративных заемщиков быстро привело к увеличению кредитования в ряде отраслей реального сектора российской экономики, прежде всего в тех, где высок потенциал импортозамещения и, соответственно, присутствуют значительные объемы государственного субсидирования. Однако для более уверенного наращивания корпоративного кредитования необходимы масштабный инвестиционный спрос и восстановление доходов населения — конечного потребителя продукции промышленности и сельского хозяйства.

Признаки жизни

Уже в начале этого года объемы корпоративного кредитования в России приблизились к докризисным, а по итогам года, по прогнозу Национального рейтингового агентства (НРА), выданные ссуды могут составить рекордную величину в истории развития рынка — до 39 трлн руб­лей. «Активность привлечения кредитов, как и раньше, наблюдается в торговой сфере, которой необходимы оборотные средства. Доля торговли остается традиционно высокой. Из остальных секторов можно отметить расширявшийся объем кредитования добывающих отраслей, сельского хозяйства», — отмечает управляющий директор НРА Павел Самиев. Также, по его словам, кредитную активность проявляют пищевая промышленность, легкая промышленность, машиностроение — отрасли, где присутствует увеличение объемов производства, что и стимулирует рост спроса на кредитование.

В банке «Зенит», где сейчас идет работа по повышению качества кредитного портфеля с учетом отраслевого таргетирования, называют следующие отрасли реального сектора экономики с перспективой роста кредитования: машиностроение, сельское хозяйство, пищевая промышленность, лизинг, энергетика, ЖКХ. «В отраслевом разрезе заметен прирост кредитования в сельском хозяйстве и пищевой промышленности. Хотя в большинстве отраслей уровень кредитования сохраняется на прежнем уровне, портфели не растут», — добавляет руководитель проектов аналитического центра «Эксперт» Сергей Селянин.

Екатерина Можарова, старший директор — руководитель группы корпоративных рейтингов Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА) со ссылкой на статистику ЦБ РФ по объему выданных рублевых кредитов в разрезе видов деятельности по классификатору ОКВЭД приводит следующие данные. За девять месяцев текущего года по 23% выданных корпоративных кредитов приходится на две группы: «оптовая и розничная торговля; ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования» и «обрабатывающие производства».

Первая из этих групп, уточняет Можарова, неоднородна: в нее может попадать очень много разных организаций с разной отраслевой принадлежностью, в том числе, например, компании, ведущие торговлю как нефтепродуктами, так и продуктами питания. Что же касается обрабатывающих производств, то их доля в общей структуре корпоративного кредитования за последние годы постепенно росла: в 2012 году она составляла лишь 13% корпоративного портфеля, в 2014-м — 16%, а в 2016 году — уже 26%. Аналитики Промсвязьбанка отмечают, что средняя рентабельность обрабатывающих производств за 2016 год, по данным Федеральной налоговой службы, составляла около 8% (в том числе производства металлических изделий — 4,3%, машин и оборудования — около 14%, транспортных средств — около 5%). Для сравнения: в розничной торговле этот показатель равнялся около 4%.

Кредиты с поправкой на господдержку

Тем не менее в августе глава Минпромторга РФ Денис Мантуров обеспокоенно заявил об отрицательной динамике кредитования в ряде секторов обрабатывающих производств, прежде всего упомянув производителей конечной продукции, например в сфере машиностроения. В связи с этим в кредитовании многих сегментов промышленности всё более значимую роль занимают государственные субсидии. По словам Дениса Мантурова, дополнительно на поддержку промышленности будет потрачено около 107,5 млрд руб­лей, включая 13,7 млрд руб­лей для сельскохозяйственного машиностроения.

Еще более очевидна взаимо­связь между динамикой кредитования, рентабельностью и господдержкой в сельском хозяйстве. По данным Минсельхоза РФ, в прошлом году рентабельность в отрасли сложилась на среднем уровне — 17,3% с учетом субсидий, хотя и без субсидий она достаточно высока — 10,2%. Но именно большие объемы господдержки делают кредитование сельхозпроизводителей весьма привлекательным для банков. Еще в кризисном 2015 году, по данным ЦБ, банки нарастили в своих портфелях кредиты сельхозкомпаниям с 1,7 до 2,1%, в результате чего АПК оказался одной из немногих отраслей, где объемы кредитования не продемонстрировали резкого падения, несмотря на ужесточение денежно-кредитной политики. В прошлом году, отмечает Минсельхоз РФ, на один рубль гос­поддержки было привлечено до семи руб­лей инвестиций, при этом совокупный объем выданных сельхозкредитов в 2016 году увеличился до 1,5 трлн руб­лей. А с 1 января этого года вступили в силу новые правила льготного кредитования АПК, в соответствии с которыми сельхозпроизводители будут сразу получать субсидированные кредиты по ставке не более 5% годовых.

Но и уровень просрочки по кредитам в сельском хозяйстве один из самых высоких в связи с большим набором рисков — в отличие, например, от добывающих отраслей, где просрочка одна из самых низких, отмечает Павел Самиев. Также, по его словам, высока просрочка в авиационной отрасли — подобный эффект дали несколько крупных заемщиков, которые влияют на весь сектор (достаточно вспомнить недавний скандал вокруг компании «ВИМ-Авиа», чья кредиторская задолженность исчисляется миллиардами руб­лей).
Главным же антилидером по просрочке еще с конца прошлого года остается строительный сектор, даже несмотря на высокую рентабельность в этой отрасли (порядка 11%).

Хотя как раз со строительной сферой сейчас сопряжены немалые ожидания финансистов, учитывая инициированный президентом России переход от долевого строительства жилья к механизму проектного банковского финансирования в этом сегменте. По итогам совещания президента с членами правительства, состоявшегося 25 октября, было поручено утвердить план соответствующих мероприятий («дорожную карту»), рассчитанный всего на три года. Предполагается, что уход от долевого строительства поможет снять остроту проблемы обманутых дольщиков, хотя еще предстоит выработать альтернативные механизмы финансирования, которые не привели бы к резкому подорожанию жилья.

Кроме того, в числе перспективных приоритетов у государства сейчас значатся инновационные сегменты. Как заявил на прошедшем в сентяб­ре во Владивостоке Восточном экономическом форуме генеральный директор корпорации МСП Александр Браверман, поддержки государства в рамках программы льготного кредитования малого и среднего бизнеса «6,5 процента» заслуживает узкий круг отраслей — биотехнологии, микроэлектроника, робототехника, машиностроение — с высокой долей добавленной стоимости. Помимо этого корпорация МСП разработала специальную линейку продуктов для Дальневосточного федерального округа с конечной ставкой по кредитам с инвестиционными целями от 8,9% годовых на срок семь лет и до 10,6% для кредитов на оборотные средства.

Скудный инвестиционный «паек»

Однако в целом аналитики не склонны переоценивать нынешнюю позитивную динамику в корпоративном кредитовании, учитывая пока еще довольно слабую общую макроэкономическую конъюнктуру, напоминающую о том, что последствия кризиса еще далеко не преодолены. По данным Росстата за девять месяцев текущего года, индекс промышленного производства к январю–сентябрю 2016 года вырос на 1,8%, в розничной торговле только наметился переход к росту (плюс 0,5% к девяти месяцам прошлого года), а реальные доходы населения по итогам этого периода вновь показали падение (1,2%), хотя и заметно меньшее, чем в 2015–2016 годах.

«О каких-то колоссальных сдвигах говорить не приходится, и не только из-за незначительного снижения ключевой ставки ЦБ, — комментирует Павел Самиев. — В некоторых отраслях просто нет расширения производства, инвестиционная активность падает. В III квартале, судя по всему, статистика по инвестициям будет неудачной, поскольку многие крупные компании в разных отраслях свернули свои инвестиционные планы. Второй квартал был рекордным по объему инвестиций, но это связано с крупными инфраструктурными проектами типа газопровода «Сила Сибири» и строек в Крыму, а в других отраслях динамика была слабой. А если объем инвестиций стагнирует и может начать падать, то о высоком спросе на кредитование говорить не приходится».

Главная проблема заключается в отсутствии инвестиционного спроса, соглашается Сергей Селянин, отмечая, что динамика роста облигационных портфелей банков сегодня превышает кредитную. По словам Селянина, ожидаемый экономический рост по итогам года очень невелик — глава Минэкономразвития Максим Орешкин говорит об уровне выше 2%, хотя, согласно более скептическим оценкам, он окажется в районе 1,5%. Так или иначе, это сопоставимо с динамикой ВВП развитых стран, но для развивающихся стран, которые рас­тут по определению гораздо быстрее, это очень неуверенная динамика.

Довольно прохладно оценивают текущую конъюнктуру и банкиры. «В настоящее время на рынке корпоративного кредитования наблюдаются дефицит качественных заемщиков, снижение доходности и рост рисков кредитования, чему способствуют общее состояние экономики и возросшая конкуренция между банками, в том числе и с государственным участием», — отмечают в банке «Зенит».

Недостаток инвестиционного спроса в конечном итоге сказывается и на общей экономической динамике. Еще в апреле Максим Орешкин на итоговой коллегии своего министерства назвал главное условие выхода экономики России на траекторию роста на уровне около 3% ВВП — дополнительный объем инвестиций порядка 5 трлн руб­лей в год. Если вспомнить, что в 2015 году объем инвестиций в основной капитал в РФ составил 14 556 трлн руб­лей, то речь идет, по сути, о наращивании инвестиций примерно на треть. Между тем реальная динамика инвестиций кратно ниже, даже несмотря на то, что во II квартале они увеличились в годовом выражении на 6,3%, что стало максимальным значением с 2012 года.

Золотые рекорды Центробанка

Золотой запас впервые превысил 200 тонн, или почти 80 млрд долларов. Зачем регулятор рекордными объемами закупает металл?

Центробанк снова купил золото. Закупки в III квартале достигли рекордных показателей, а общий запас российского золота впервые превысил 200 тонн. В деньгах по рыночной стоимости это почти 80 млрд долларов.

Активно закупать золото регулятор начал в этом году. Параллельно ЦБ резко сократил вложения в гособлигации США. Еще в начале года Россия держала американские бумаги примерно на 100 млрд долларов. По последним данным, вложения в трежерис составляют около 14 млрд.

Причиной, очевидно, стали новые санкции США против России. Кроме того, золото может принести хороший доход, полагает независимый аналитик Дмитрий Степанов:

Минфин направит на покупку валюты 525,8 млрд рублей доходов от нефти

Объём средств на покупку валюты по бюджетному правилу с 8 ноября по 6 декабря должен составить 525,8 млрд рублей. Об этом говорится в сообщении Минфина России.

«Совокупный объём средств, направляемых на покупку иностранной валюты, составляет 525,8 млрд рублей», — говорится в заявлении ведомства.

Отмечается, что ожидаемый объём дополнительных нефтегазовых доходов федерального бюджета в ноябре 2018 года прогнозируется в размере 513,8 млрд рублей.

Суммарное превышение фактически полученных нефтегазовых доходов по итогам октября 2018 года составило 12 млрд рублей.

Ранее вице-премьер России Дмитрий Козак поручил до 1 марта 2019 года дополнительно проработать возможность введения в России плавающих ставок акцизов на топливо — в зависимости от цен на нефть.

В свою очередь, российский премьер Дмитрий Медведев отметил, что максимально высокие цены на нефть невыгодны для России. По его словам, любое давление «создаёт и проблемы, и определённые перспективы».

Минфин рекордно ослабит рубль

Минфин направит на закупку иностранной валюты с 8 ноября по 6 декабря рекордную сумму — 525,8 миллиарда рублей, говорится на сайте ведомства.

Отмечается, что объем дополнительных нефтегазовых доходов в ноябре ожидается на уровне 513,8 миллиарда рублей. Еще 12 миллиардов рублей — разница между фактически полученными и ожидаемыми доходами в октябре. Минфин будет закупать валюту ежедневно с 8 ноября по 6 декабря на сумму 25 миллиардов рублей.

Таким образом, ведомство установило новый рекорд по объему закупки валюты в рамках бюджетного правила — в октябре этот показатель был равен 475 миллиардам рублей. В сентябре Минфин закупил валюты на 426,9 миллиарда рублей.

Закупками валюты занимается Центробанк. Он приобретает ее на открытом рынке, как правило, на валютной секции Московской биржи. Однако в сентябре регулятор отказался от таких операций до конца года из-за слишком сильных скачков курса рубля — закупка валюты создает спрос на нее, и еще больше ослабляет рубль. Вместо этого ЦБ будет предоставлять валюту из своих золотовалютных резервов.

Банк России оценил ущерб от «Кэшбери»

Сумма ущерба от деятельности финансовой пирамиды «Кэшбери» может достичь трех миллиардов рублей, передает ТАСС слова главы департамента противодействия недобросовестным практикам Банка России Валерия Ляха.

«Сумма в один миллиард рублей — это консервативная оценка. Но по экспертным данным она [сумма ущерба] составляет 1-3 миллиарда рублей», — заявил Лях.

В сентябре ЦБ признал «Кэшбери» финансовой пирамидой, одной из самых масштабных за последние годы. В деятельности компании регулятор увидел такие признаки пирамиды, как сетевой маркетинг, обещание сверхвысокой доходности и агрессивную рекламу.

После того как ЦБ предупредил граждан о рисках, «Кэшбери» приостановила свою деятельность. Председатель правления группы Артур Варданян сообщил о каникулах до 1 ноября. За это время «Кэшбери» должна была восстановить заблокированные счета и создать платежную инфраструктуру, чтобы начать выполнение обязательств перед инвесторами.